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          商業保理,為中小企業融資發揮重大作用

          在國家大力推動應收賬款融資、強調金融服務中小企業的宏觀背景下,商業保理已成長為供應鏈金融中發展較快的行業。隨著貿易越來越信用化,信用交易的比例越來越高,商業保理可以為供應鏈條上的中小企業提供更為高效、便捷和專業的融資服務,在緩解中小企業融資難、融資貴方面發揮出重要作用。

          保理服務中小企業融資存在的難題

          1、財務管理不健全

          許多中小企業受其規模影響,企業組織架構不合理,人員配置不健全,財務管理不規范。一些常見的問題有,財務與出納崗位不分離,許多中小企業由于規模限,一人多崗,付款等所有環節均由一人操作,企業印章及網銀盾均由財務一人保管;財務人員專業能力不足以勝任崗位要求,企業財務賬目混亂, 如需要了解企業的財務狀況需要花很大精力去整理財務資料。

          一些中小企業經營者為了避稅,要求客戶將公司貨款全部打入其個人賬戶,也給財務管理工作造成一定的困難。

          中小企業財務管理不健全,會產生很多隱患。比如財務付款崗位不分離,公司資金很容易被惡意轉移;財務人員專業能力不足以勝任崗位要求,制作的財務報表亂,給商業保理企業盡調和了解企業真實狀況帶來不少麻煩;企業許多收款被導入到企業經營者私人賬戶,對商業保理企業來說存在不合規風險和無法控制回款風險。

          2、經營不規范

          許多中小企業缺乏專業的工作人員,以至經營過程中很多事情規范性不足。比如沒有專門的法務崗位,其對外經營許多沒有簽訂正式合同,有些簽了合同的,也存在很多不規范之處。

          有些特殊行業,需要取得政府許可,或行業準入。一些中小企業沒有意識到這些問題,和商業保理企業合作,就會存在轉讓資產不合法的問題??傊?,由于中小企業自身經營過程中的一些不規范,可能會直接導致轉讓的應收賬款不合法。

          3、應收賬款分散,核算工作量大

          中小企業應收賬款的主要特征是:小額,多筆,客戶數量大。例如,一些房屋租賃企業,應收賬款非常分散,租客大多為個人,且單筆租金并不高,租客退租現象普遍,今日過來融資,幾個月后租客退租,這筆應收賬款融資就結束了,新的租客住進來,又產生了一筆新的應收賬款,這給商業保理企業日常核算和管理帶來很大挑戰。

          4、公司資金易被挪用

          大部分中小企業都無可以抵押的固定資產或動產。且公司資金又很容易被經營者或實際控制人挪用。一旦企業發生違約,無法向中小企業追償。

          商業保理為中小企業融資對策

          1、規范中小企業的財務管理

          商業保理企業為控制和中小企業的合作風險,在與中小企業合作的過程中,應達成相關協議,要求中小企業財務規范化。與中小企業簽訂銀企互聯協議,將中小企業銀行賬戶與保理公司銀行賬戶互聯,商業保理公司可以通過網銀實時監控中小企業的資金流動。

          商業保理公司內部設有專門的財務專業人員,對中小企業財務數據進行分析。商業保理要求融資的應收賬款全部回流到公司賬戶,不得打入個人賬戶。

          2、規范中小企業經營

          就中小企業經營不規范問題,商業保理公司內部專業人士可以對中小企業進行規范化培訓;對中小企業的不合規合同,重新梳理,制定合法合規的合同。一方面規范中小企業的經營,一方面使保理資產合法化。對一些中小企業未取得政府許可,或行業準入,商業保理企業幫助或提醒中小企業合法經營。

          3、開發智能應收賬款管理系統

          對中小企業應收賬款分散、核算量很大等問題??總鹘y的人力去核算,成本高,效率低,且極易出錯。近幾年,互聯網技術興起,商業保理企業可以通過開發專門的應收賬款管理系統,把中小企業申請授信、盡調、資料審核、放款、 款項回收、利息核算、手續費核算及尾款清分等全部放到互聯網線上執行。全程實現自動化,減少人工核算。

          4、提供個人擔?;虻盅?/span>

          由于中小企業規模小,輕資產,高度靈活性,且公司資金易被經營者或實際控制人挪用。商業保理公司對其控制有限,為了更好地合理控制風險,應要求實際控制人或經營者提供無限連帶責任擔?;騻€人名下固定資產抵押,以達到更好地保護保理資產安全。

          5、為保理資產購買保險

          目前國內一些保險公司已推出關于應收賬款方面的保險,商業保理公司為更好地規避壞賬風險,可以和相應的保險機構洽談購買保險事宜。國內一些地方政府也出臺了相關規定,鼓勵保理公司投保。

          6、政府應激勵商業保理企業為中小企業融資

          中小企業在我國經濟中占有很大比重,發展前景事關國家總體經濟發展趨勢,中小企業發展好了,將會為國家經濟做出巨大貢獻。目前為中小企業融資的商業保理企業也是少數,大部分保理企業還是做類似于銀行保理。

          當前,隨著我國商業保理行業監管格局逐步明確,保理行業信息化建設也在加快推進,未來,商業保理公司要繼續專注細分行業領域,加強數字技術應用創新,并同銀行等金融機構緊密合作,能夠實現依托供應鏈、建立信用鏈、疏通融資鏈、提升價值鏈的目標,為我國實體經濟轉型升級和中小企業發展作出應有貢獻。

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